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和訊網消息 4月6日到4月8日，博鰲亞洲論壇2013年年會在海南舉行，和訊網全程報道。以下為"博鰲放松管制：金融業的改革、開放與創新論壇"文字實錄。王波明：經常討論問題，五個人時間很緊張，希望各位嘉賓在談完主題以後有足夠的時間和臺下互動，能夠接受一些提問，這樣使得討論更加有效。今天我們的討論主題是放松管制：金融業的改革、開放與創新。剛主持完和索羅斯先生，中國現在談放松管制，索羅斯先生說西方呼籲加強管制，特別是在金融業，所以我想問臺上幾位嘉賓一個非常簡單的問題，咱們一兩句話，咱們今天先把主題搞清楚，所以放松管制，金融業的改革、開放與創新，對於你來講，這意味著什麼？安東尼-波頓：我覺得放松管制有兩個非常關鍵的因素，一是減少限制，比如對利率的控制，你有更多的競爭，有更加自由的競爭的開放。秦智濤：沒有放松管制這回事，金融可以做很多好的東西，也可以做很多差的東西，沒有控制的話沒有辦法完全信任他們，所以一定要管制。這個問題是管制應該采取什麼形式？王波明：咱們先不發表演講，王總，這個主題對你來說是什麼？王銀成：放松管制意味著有更多的投資機會和產品創新的機會。王波明：不要談影子銀行。賀利華：放松管制對我來說我非常同意幾位的說法，但是我覺得能夠來具體的講一下幾個領域，在中國的情況下，真正是有一些相應的機會，中小企業的融資還包括微型貸款方面，這些領域要進一步要強，可能要對這些領域放松管制。張東寧：無論是加強管制還是放松管制都要結合經濟發展的規律，結合地方和本土的特色，作為銀行來說，我是來自北京銀行(601169,股吧)，放松管制就可以進一步增強我們的活力，就像來到海南島一樣，可以有更清新的空氣，可以使我們為企業提供更好的服務。王波明：我們下一步還是要回到主題，因為我也看到討論的題目上，放松管制有宏觀意義，咱們的利率市場化，咱們放松管制，因為咱們金融企業從保險公司到銀行到證券公司，民營的成份不多，所以還有一個放松管制讓其他的同仁待遇，使大傢共同進入金融市場。我們這兒國企很多，這是另外一個問題。下面我想在臺上的各位主講人，每個人5-6分鐘來講一下你認為放松管制，無論是從利率市場化、民營企業更多的放松管制等等和金融業的創新等等方面，看大傢有什麼意見？安東尼-波頓：首先我想有關於利率方面的放松管制，我覺得這是非常重要的，利率已經是有點放松瞭，尤其是在借出的部分，而不是在存款的部分，尤其是重要，因為兩點，一，比如銀行給誰貸款，沒有平行的起點，我覺得對於國有企業還有包括對於一些私營企業來講，他們的條件是不一樣的，尤其是對中國長期的未來來講，私營企業有更加容易的，可以享受到銀行的這些貸款，還有另外一些部分，尤其是一些國際的投資者比較擔心的就是財富管理的產品的增長，還有信托資金這些公司的產品，而且我們在過去1-2周裡有些措施來解決這些相應的問題。其中一個原因，有這麼多類型的產品，我覺得銀行能夠來規避一些監管。如果我們有一些放松管制的話，銀行就不必要再規避一些監管，有的時候通過規避會帶來很多風險。第二點也是非常有意思的，放松管制可能是在相反的方向發展，因為在中國和世界其他國傢相比，是相反的，金融危機是其他地方是管制加強的，但是中國是放松的，所以我覺得非常重要的一點，中國一定要學習其他國傢的經驗教訓，以避免重蹈覆轍，尤其是我們知道在金融危機之後，我們看到什麼出錯瞭一定要避免這些錯誤。王波明：秦智濤，你這裡有些合資企業，你有什麼樣的想法？秦智濤：我們往回看一步，而且我們應該監管什麼，哪些是不需要監管的，有可能是你覺得比較奇怪的？英國人在談這些事，如果是大傢記得，金融危機的時候，英國的金融服務就是把英國拖垮瞭，尤其是英國的蘇格蘭皇傢銀行，它的資產負債表比整個國傢都大，銀行的資產負債表超過瞭整個英國的負債表，但是英國還是支持瞭這個銀行，這是政府的政策，一直到2007年都是這樣，也就是讓金融服務不斷的擴張。讓金融服務帶來的財富能夠支持整個經濟的發展，隨著全球金融危機出現，英國基本上由金融行業所拖垮，那時候英國我們隻有一個監管方。我們當時認為是很大的優勢，我們過去和其他國傢說，你們隻是應該有一個金融監管方就可以瞭，但是這個優勢是什麼樣呢？在我們的保險業，通過北京銀行或者是通過工商銀行(601398,股吧)等等來建立保險服務，銀行是由銀監會所監管的，我們是保監會所監管的，有的時候是有差別的，就是這兩個行業之間有差。從某個程度上來講，如果有一個監管方來監管，比如說保險業或者是銀行或者是其他的機構可能更好，但是英國的問題，如果隻有一個監管方，它的精力不足，包括有兩個層面，哪些是監管？現在在英國，是兩個高峰期，第一點應該監管哪些地方呢？監管一些能夠對經濟產生很大負面影響的地方。所以說銀行所有的保險公司現在都是由英國銀行所監管的，看來監管他們的審慎的行為，他們這種審慎的行為就是確保他們不會影響到整個經濟的穩定性，就是要有一系列的管制。另外一種管制的高峰就是我們把它叫做行為的管制，這種管制就是保護消費者，所有所銷售的產品是不是合適的，這個消費者是否知道、瞭解他們所做的行為，而且現在有一個監管方是做兩方面的工作。比如說他們會擔心隻關註一方面，而忽視瞭客戶或者是相反。但是我們覺得有這兩端才會帶來很好的監管體系。最後想說一點，我覺得我自己應該還有第三方面，也就是公司的董事方面的擔心，有的時候我們在中國應該做的更加努力的時候，就是公司的董事會更好的自我監管他們自己的公司。不是說董事會看看能夠有些什麼樣的方法，用影子銀行或者規避監管的方式賺錢，他們更好的和監管方的原則和精神保持一致，我覺得有三個方面，一個審慎的監管，還有行為的監管，還包括公司董事會他們自己要承擔相應的責任，這樣的話，我們就需要相應的信息，需要好的一些董事會和董事會的成員和主席。如果這三方面做好瞭，放松管制自然就好瞭。王波明：中國的這些金融機構他們的行為，他們的公司治理，為什麼覺得這些方面需要得到進一步提高呢？秦智濤：所有的外國人是唯一一個在中國管理境外銀行的，就是來到中國做這方面的管理，而且在董事會任職，可能30年代的時候我成為英國共產黨的黨員，所以我一路到這裡來瞭。我們在天津的合資公司裡面，其實也是一個財富五百強的公司，就像我原來的標準人壽一樣，曾經的經歷讓我發現，很多人向我報告的過程中會向窗外看，然後就覺得隻要報告做完瞭他們就可以跑掉瞭。他們沒有把心思放在關於什麼行為管制、管理的上面。我有很好的中國的朋友，但是他們會覺得這樣董事會的報告是非常重要的，他們也非常的喜歡，他們感覺自己是公司的核心，也在很好的管理公司，不隻是說在遵循這樣一個報告系統裡的一層、一層，沒有那麼枯燥。有些中國的朋友們，在董事會上任職的朋友，他們對於這些規則就像我一樣，並不是說多麼關註於這些枯燥的規則，我關註的更多是有效的管理機制的實際的落實。王銀成：我的看法是金融業的監管總體來看，中國還是一個發展中的市場，特別是包括保險業，盡管過去幾年監管有很大的進步，市場主體也有很大的進步，但是總體判斷還屬於發展中的市場，屬於新興市場，甚至於可以講還是起步階段的市場。這就決定著，一方面要適度的放松一些管制，另一方面還是要關註行業的風險，關註經營主體的風險。任何事情其實還要看它的發展歷史階段，如果是成熟市場放開管制，時間證明，成熟市場放松管制也出現過金融海嘯，也出現過巨多的問題。今天在中國談放松管制的時候，一定不要忘記我們企業的基礎。今天我想在這兒講，作為金融市場的經營主體來講，我覺得應該搞清楚我們各自的事業究竟是什麼，我們從來認為企業的價值不在企業內部，而在企業外部，銀行也好，保險也好，證券也好，我們各自的功能是在這個社會大的機器中間發揮各自應有的作用。放松管制可能意味著金融綜合經營的問題，金融綜合經營意味著可能有的機構會產生監管套利的問題，這是難免的，但是要想監管套利對相應風險的傳遞有沒有防范措施和很好的辦法。我個人的看法，其實作為一個成熟的公司，不管市場監管是放松還是不放松，都應該致力於企業自身的企業管制、企業內部的經營運作的規范性、嚴謹性的建設也好，特別是防范風險方面、規范經營方面得有更加完備的政策和規定。當然，放松管制可以帶來很多的機會，放松管制可以生產市場上更需要的產品適應市場的需求。也可以為股東、消費者生產更多好的產品。在放松管制的前提下，企業應該把自己的事情辦好，應該要務本，在這個大前提下才能講管制放松還是不放松的問題。謝謝！王波明：王總，我得問您，您剛才講是在發展階段，可能企業對於，特別是金融企業它對自己這些公司也是相對比較新，這時候得需要企業自己要把管制做好，可能您的意思是說作為政府、管理者，他也得替企業去看看風險問題，您講，隨著咱們金融企業往下走，就向成熟方向發展，管制可以慢慢的松下來，讓企業自己發展，你是不是這個意思？王銀成：作為企業來講，追求價值、追求創造應該是它的基本要求，我覺得這兩方面在現階段得有比較好的平衡。所謂放松之後，很多的時候我擔心會出現價格戰，甚至出現傭金的博弈，這在放松管制的前提下難免，如果這個平衡點掌握不好，一方面在價格的利率戰中會出現災難性的問題。或者把價格管住，在其他方面也有可能會出現災難性的問題，我認為在現階段該放松的部分適度的放松，該嚴管的部分還是要嚴管，如果不是這樣，有可能會引起一些系統性的風險。王波明：謝謝！賀利華您是不是想介紹一下影子銀行還有其他的觀點？賀利華：無所謂，因為我們最終要回到放松管制還是加強管制的問題上。最近吸引瞭非常媒體關註的話題就是影子銀行的話題，之前有人講到，我自己本身非常理解，為什麼中國人會對這點采取或有或無的態度，就像是美國影子銀行在金融的08年的金融危機中是最重要的，很多監管者沒有做好準備，不知道風險已經降臨，銀行自己也沒有做好這樣的準備，大傢知道非常清楚的一些，一個非常悲慘的遭遇就不再提及瞭。在中國情況有很大的不同，中國的銀行還沒有說差到，及時有些影子銀行的狀況，也沒有差到說像雷曼兄弟那樣的程度。像之前我看到中國的一些監管者在他們的報告中講到，像銀行裡面的財富管理這部分所帶來的一些風險，銀監會也提出對此的監管，如果我們關註影子銀行行業的問題，首先是說借貸的量大概是13-14萬億人民幣，聽起來很大，但是如果我們意識到大概有16萬億，其中的2.5萬億是投資在高質量流動性安全的產品中，這就意味著這2.5萬億可能是和中央財政直接掛鉤的項目或者其他流動性非常安全的項目。我們再看整個的銀行業的資產的規格，隻占到瞭整個銀行資產規格的2%，他們在WNP這部分的資金給予這些接待項目的話，對自己的資產負債表的影響並不是像人們所想象的或者媒體炒作的影響那麼大，之所以會有這些現象的出現是由於過度的監管，甚至有這樣的爭論觀點。由於利率的上限的問題，很多借貸者沒有辦法獲得他們的流動性，所以這些東西放到一起並不是說一種先天性或者不可治愈的問題，中國對銀行的監管和健康有很大的參與，他們會做最大的努力去避免系統性的風險。哪怕媒體覺得這個問題比較嚴重，但是我們關註它的組成還有性子的話，就不必那麼擔心。我們把貸款放在MC的整個規模裡看，覺得並不值得那麼擔心，還有其他一些所謂道德風險方面的話題，也就是人們應該在投資的過程中做的更加謹慎和有選擇性。有一些這樣的案例往往會看到那些更富有的機構投資者，他們會遭受一定的損失。就我思維問題的方法來講，這並不是說就問題來解決這個問題，人們不能說淺嘗則止或者滿足現狀，但是也不至於恐慌。地方政府在一起講他們是15-16萬億的人民幣，但是我之前也講到瞭，如果放到整個銀行資產池子裡面這個比例不是很高。我再次講到瞭政府本身參與這個過程中很多的事，像之前美國聯邦政府對影子銀行的操作，他並沒有很多的參與，在投資的過程中投資於那些很好的項目。這個總的來說是一種趨勢，是投資一個很好的項目，他的流動性是比較安全的。如果說，當地政府在參與的過程中沒有很好的保證這些投資的安全的流動性的話，這是根本性的錯誤，是值得我們擔憂的，作為監管者要跟的上金融革新的步伐，有些監管者讓我們覺得有趣的是，他並沒有遏制或者扼殺影子銀行，而是希望把影子銀行引導到正確的路徑上，有些政府的確是以影子的方式去獲得瞭創新、利潤，並且創造瞭就業的機會，也的確需要創造出來的流動性。所以我們從某種意義上來說，影子銀行這個東西需要一種更平衡的心態看待。賀利華：從監管的角度講也可以做很好的平衡，我想說幹脆不要監管或者很嚴格的監管，如果監管者覺得不舒服就應該改變，如果完全不需要，在資產市場上是否可以找到一定的機制強調影子銀行向正確的方向走，像中小企業通過影子銀行獲得更大的流動性。這麼大的國傢，這麼多創新型的人，如果沒有辦法在非常圍觀的層面上，非常靈活的方式獲得他們信貸，隻能在合作社以高利率貸款的話，那就是遺憾。我覺得監管是要起到一定作用的，需要得到進一步的平衡，但是一定要解決一個問題，如何給人們更多的流動性，創造更多的機會。王波明：我理解影子銀行可以是好事，有時超出瞭制度之外，但是體現瞭金融市場的靈活性。有很多的私人企業傢根本沒有辦法獲得正式銀行的貸款，所以找來找去，唯一能求救的就是影子銀行。秦智濤：我覺得這要等到真要有一個徹底崩潰之後你才會收回這個話。王波明：北京銀行是國有銀行嗎？張東寧：多元化。王波明：你談談多元化，一個地方銀行怎麼來看放松管制和金融創新的問題。張東寧：我結合北京銀行的實際簡單給各位匯報一下我們在陽光監管、開明監管中獲得的收益。96年北京銀行在北京成立，成立的時候資產隻有200億元，但是信用社遺留的不良資產有100億，我們去各處取經，是不是這100億不良能夠通過政府給予註資剝離來化解，因為當時最早構成是國資公司占15%左右，後來一來一去，說國傢不能掏錢，如果掏錢就意味著國有資產的流失。那怎麼辦？隻有依靠社會，依靠市場，依靠監管，走自己的路，最後通過17年的發展，我們在07年上市的時候化解瞭不良，把所有不良都化解，現在不良控制在0.5%以內。目前我們的資產達到1.1萬億，去年的創利是117億，在16傢上市銀行當中人均創利是最高的，怎麼叫陽光開明的監管呢？隨著各項監管指標的達標，在2006年允許我們走出北京，目前已經在北京以外有9傢分行，在香港和荷蘭還有代表處，同時引進瞭荷蘭ING集團，它占我們的股份是16.9%。我們這種合作不光是資金的合作，還有人才方面的合作，還有風險方面的合作，我們不僅學他先進的技術、先進的文化、先進的知識、先進的理念，同時也把中國本土很多先進的東西講給他，他也深受啟發和感染。這是我們北京銀行走出的一條路。我覺得監管究竟有一個什麼度比較好？我覺得一定要管住該管的，放松不該管的，別該管的沒管，不該管的都管瞭，這就把企業的手腳給束縛瞭。如果按出生論，中小企業、中小銀行就永遠長不大。這種企業長不大，國傢經濟就難以活躍，國傢也難以在世界舞臺上強大，具體該管什麼？我覺得該管環境的制造和創造，要給企業、銀行提供一種公平的環境。第二，要把規則定好，按什麼定規則？不是按主觀意志、長官意志定規則，而是要按市場、客戶需求定規則，要按照經濟發展的內在規律來定規則。第三，要獎勵做的好的，守規則的人，要嚴懲不守規則的人，同時要給他淘汰出市場，隻有這個守規則的人在市場、社會當中獲利，更好的為社會服務，我想這就是昨天習主席講的那種局面才可能產生。具體說放開管制，實際上像給我們這種中小銀行也帶來瞭很多的挑戰，比如同業競爭的加劇，比如說經營成本的上升，風險的加大，生存空間的擠壓等等。因為上個世紀80年代，在美國實行利率開放的時候，利率市場化的時候，就倒瞭一批中小銀行。中小銀行並不是它自身長不大，是因為政策的限制影響它長大。比如現在的城商行跨區域，實際上差異化的管理，科學的分類，我覺得還應該加強。現在還存在著中小銀行走出區域為出生論的現象。在利率放開的時候，是不是對中小銀行也要考慮它的承受力和負面的影響，給予中小銀行一定的政策保護，給它一些先行先試的政策，拓展它的來源。也就是說利率市場化，比如具體來說，在存款準備金的問題上，究竟是市場主導還是政府主導，究竟是一刀切還是區別對待，究竟是市場定價，是強制加入還是自願加入，我覺得這些都有待於探討。王波明：張行長，我得問你，我聽你講，作為中小銀行來講，一方面希望在某些地方還得管制，因為完全的市場化對於小的金融機構來講它抗風險能力或者競爭能力肯定比不上大銀行。但是你又說要有區別對待，這個話我覺得是不是有點矛盾？你又想拿到管制的好處，同時你又不願意承受完全自由化所帶來完全市場化的競爭，我想再聽聽你的道理。張東寧：第一次我發言的時候就提到，無論是加強管制還是放松管制要具體情況具體分析。我們現在遇到的困惑是什麼？在我們企業最難的時候，最想有人幫助的時候，最想有人剝離的時候，恰恰這個時候可能幫助的不多，靠自身的努力。我們長到一定程度的時候，比如說我們異地開分行，開的我們自己也有一定經驗積累、也有一定能力的時候，一刀切，140多傢城商行，我們是1.1萬億的規模，小的也就是30-50億的規模，但是政策是一刀切，這種政策應該放開，應該區別對待，放開。這是我想說的。第二，如果放開以後，我們可能就是能夠享受到大銀行的政府的優惠、支持，可能也能夠享受到。王波明：我想促進一下咱們臺上臺下的互動，臺下如果有評論、有問題可以都提出來。第一輪我給大傢提一個問題，關於管制與創新之間的關系，因為金融行業和其他的傳統行業不一樣，因為他擔負著太多的儲戶、保險公司管著人們的保險、養老基金，在銀行拿著儲戶的錢，作為金融行業是不是要非常鼓勵創新？這裡面前一段，09年世界金融危機就出現瞭這個問題，美國的自由派思想就少管制，多創新，然後各種的金融工具不斷推出來，包括房地產的包裝起來的證券化的產品，結果使得行業，最後到瞭管理者都搞不清楚這些產品是什麼東西。這個行業是不是要更多的考慮，它不是要創新要盈利，而是要考慮第一件事是怎麼防范風險，防范風險這塊有的地方，政府進來要設定標準，要設定規則，然後進行管理。但是也有另一派人說，作為企業就是企業，還是要鼓勵創新，創新肯定和放松管制是成比例關系的，你越管的緊就創新不瞭，松一點更多的能創新。所以我想請臺上的各位嘉賓來對這個問題有什麼看法。安東尼·波頓：我覺得是很難進行平衡的，剛才有人說過瞭，一定有一定的管制，如果完全沒有管制是不行的，你需要有平衡。有創新的時候要鼓勵創新，不要壓制，但是要有保護。比如利率的市場化，比如說借貸的利率可能是相對比較固定的情況下，如果這樣的話就可以更好的幫助小銀行，而且還有利率的放松管制也可以對大銀行會有更好的幫助，但是這兩者之間要有平衡。秦智濤：我覺得確保瞭他有一個安全性，假如它有安全性，有透明性，假如客戶瞭解他們買的產品，那麼我們應該盡量的創新，如果有這些前提的話，那我們應該有一定的安全性的限制，和客戶保證的限制。目前來講，中國的市場來講，我們創新不足。如果看一下保險公司，比如說在中國運營的這些公司，現在有50-60個，大概有20-26個合資公司，我覺得公司之間的問題比較類似，更多的是傭金而不是產品的特性，而不是說是不是適合這個客戶，這個產品是不是按他們設計的，更多的是按傭金有多少，監管應該鼓勵更多產品的創新。我覺得應該要首先考慮的是安全和客戶的保護。王波明：前兩位講的問題，因為這個平衡，管多少、創新多少才可能形成一個比例，這裡面得找到平衡點，但是他們有個假設，管理者非常的聰明，他能正好把那個點找到。好像全世界這麼多年的經驗，管理者好像沒有比市場更加聰明的智力。王總，你評論一下。王銀成：作為監管和企業創新之間總體看是不矛盾的，因為作為企業來講，它的創新我認為包括管理創新、產品創新，包括它的機制創新，甚至於包括它怎麼樣跟上時代發展的步伐，它內部的科技創新。人保去年開瞭一個公司成立以來的科技創新大會，我們自己梳理瞭一下，我們自己很欣慰，有若幹個創新業務。你的創新手段，包括現在可以用智能終端進行自助查看、理賠，包括網上的投保要為客戶創造這樣的便捷。總體看，創新和管制這兩方面其實沒有根本性的矛盾。王波明：我說的更多的是產品創新，就是界面要和消費者打交道的產品創新。比如美國這次出問題，他是拿地產然後給證券化以後無限創新，使得管理者到最後可以無限把產品延伸出去，使創新管理者都搞不清楚是什麼東西，然後資金量多少才使得金融危機爆發。當然內部企業的創新，包括數據化那都沒問題的，但是金融企業最主要是要跟客戶打交道，所以產品經常出來，美國原來是不管產品的，你愛放什麼產品就放什麼產品，今天索羅斯說對產品也要管。中國最近出的最大問題就是信托產品，咱們銀監會要出重錘管信托產品，我是指這方面的管理和產品創新方面。王銀成：這要回到企業的本質來講，企業的本質一定要搞清楚它的事業是什麼，我們的事業經過準確定位，像中國人保是保障人民高品質的生活。本質意思是什麼？我就是提供保障的，提供保障服務的，或者進一步講，我不是以賺錢為目的，CDS出現這種情況，美國出現這種，我相信那些機構一定是以賺錢為第一目的，然後包裝再包裝，包裝到最後，任何一傢都不知道產品是什麼，隻是告訴你可能賺多少錢，這是危險的。如果企業回到本質上，回到它的功能和作用上追求產品創新，滿足客戶需要，這種創新才是健康的，才是社會和消費者需要的。應該圍繞這點思考。賀利華：我聽他們介紹非常有責任的管理和透明的時候，我覺得這真是天堂裡面的美麗的事情，在過去幾年中，我們會發現即使我們講到瞭有責任的透明度，也沒有辦法確保一切都如同天堂中的完美，有的時候這是一個現實的世界，然後有的時候還有陰霾的天氣。這個世界很殘酷，在現在的世界裡面，我們是需要能夠在監管和放松監管中找到非常聰明的平衡，基於信息的平衡，這並不是一個完美的世界，也沒有完美的平衡，從這邊到這邊，再調回到這邊。回顧過去的10年，讓我覺得非常驚艷的一點就是中國在自己的銀行和金融業上所取得的進展，比如說在資本化還有其他的一些對銀行的靈活性操作，使得這樣的流程更加有責任，從流程上定義對於股東和消費者的責任，這是很大的成就。創造力可以使得一個銀行的監管政策從無到有，中國有這樣的能力進一步去適應，而且是非常快速的適應，所以我真的要把賭註下在中國的身上。不管是影子銀行還是其他問題，中國會找到方法，並且達到平衡。有些結構上的原因會使它有問題或者拖延，但是我覺得我們但凡能找到解決方法的就是中國。秦智濤：西方最主要的金融機構都不會像英國的保險公司一樣到政府要錢，比如瑞銀還有我的這兩個同事所在的機構，他們會手牽手去找政府，說我們公司是按我們的想法做的，你幫我們監管，沒錢我就跟著你要。張東寧：剛才王總說的有些觀點我是同意的，像北京銀行有四句話的核心價值，為客戶創新價值、為股東創造收益、為員工創造未來、為社會創造財富。我們在產品創新的時候也關註這幾點，一是關註社會的需求，比如說北京提出瞭要兩輪驅動，一是科技一是文化，國傢也提文化強國，大繁榮大發展。做文化產業，給文化企業貸款應該說風險很大，因為他輕資產，不像有抵押。我們既要給他提供產品，滿足客戶的需求，也要防控風險，怎麼辦？我們就搞創新，搞產品的創新，結合文化企業的特點，結合他文化知識產權，通過這個來做抵押。如果沒有文化知識產權結合他個人資產的連帶，把個人財產押給銀行來貸款。通過這個創新，我們給不少的文化企業貸款，使他們從小企業變成大企業。二是我們非常關註客戶拿到銀行錢以後的用途，我們最近有一些不良，我們分析瞭，往往客戶拿到錢以後，他適當的錢用於生產經營，但是錢多瞭以後，他腦子也熱，什麼來錢炒什麼。王波明：炒股票？張東寧：對，房子來錢炒房子，礦來錢炒礦，這樣就遊離於風險監管之外，這就造成他個人的損失，進而影響到銀行的損失。還有剛才提到的表外業務的問題，我們也在分析，監管機構對銀行貸款用於房產，用於政府融資平臺是有嚴格規定要求的，那表內業務有規定有要求，很多人就繞道，躲開紅綠燈去套錢以後用於這些，那就不是銀行和監管機構所要看到的情況。我覺得這種創新還是要圍繞著客戶的用途，圍繞著為社會創造實實在在的價值來進行。王波明：我們馬上開放臺上臺下互動平臺，最後我想問一個非常中國的問題，王總，你說創新，你從去年的角度講，資金需求確實大，實際上你要說真實的利率應該在10%以上，這對於銀行來講，它規定的隻能按5%、6%來貸，我幹脆把這個錢都放到信托產品上去，我直接就可以拿到，這是讓國傢監管瞭。你要說從銀行經營角度講或者保險公司，我估計保險公司很多錢也是做這個事，那是一種創新，因為回報高，而且有的給瞭大的信托公司幫你管這個錢，你的回報和貸款的回報差很遠。在這種情況下，就是我剛才講的那種管制和創新之間發生矛盾，你說這種東西你是鼓勵它，因為短期可能對銀行都是增加瞭很多的收益，萬一信托這些產品在經濟的下滑區域出現瞭問題，它整個會把表外業務的東西給崩到銀行表內去。王總，你對這個事怎麼看？王銀成：兩句話，一是利高本無還，這是很久以前從事金融業的人都明白的一個道理。二是有毒的別吃，犯法的別幹。高利率有可能是有毒資產，我本人管的公司，我們的總資產3000多億，現金資產2000多億，我們在信托領域的錢極少，非常穩妥的項目我可能才參與，否則不參與，我寧可不賺錢。我還是講我們的事業是搞保障的，我一定是保費拿來讓它最安全的運行，讓保單持有人在出現災害的時候能最快速的賠給他，而不是那時候我的錢都放到各個方面賺錢，出現流動性的問題，出現有毒資產，使資產轉不動。我認為這個問題和放松管制有關系，但是還是要看本公司的修煉有沒有到位，修行到位、修煉到位，做他該做的事，從事他正當的事業，可能就不會出問題。所以金融危機過程中，我相信美國也有一些機構沒有卷進去，因為他們堅守瞭他們的道德底線。作為一個企業要有良知，有良知的企業一定會做好，不監管也做好。王波明：希望今後咱們中國有更多的像王總一樣的金融傢管理。現在場下看看有什麼問題或者評論，咱們開放平臺。提問：非常感謝您跟我們的分享，您跟我們介紹的非常好。我是華盛頓州一個市的市長，就像是之前講的找到解決方案是一個過程，其實需要做很好的平衡，但是在這個討論中失去瞭一個非常重要的利益相關方，如果這樣的利益相關方也參與今天的討論會非常好，我們沒有看到政府監管的人員在這裡，希望以後他們也能參與這樣的對話，然後告訴我們他們是如何做這樣的平衡流程，這樣的過程，這樣的解決方案才是大傢都能理解並且能收益的。但是還是非常的感謝，感謝各位的觀點，同時還有大傢向我們展現的事實和態度。謝謝！王波明：我覺得我們討論的嘉賓的選擇，當然不是我做的工作，很抱歉沒有監管方的代表，但是我很短暫的時候在監管機構工作過，是證監方面的。提問：我聽到關於不要一刀切，主題是放松管制，如果放松的話，國內的銀行、保險、券商對外商的競爭對手的開放的參與，我們覺得我們現在有充分的準備嗎？或者要做這個充分的準備是在人員、手段還是機制那邊，你覺得是我們國內金融企業比較匱乏，要關註的地方？謝謝！王波明：王總考慮一下這個問題，我先跟你說一下。現在您的說法裡，好像想多開放外資進來會對國內金融機構產生很多沖擊，暗含的意思就是外國的金融機構水平很高。這個問題是我關註的一個問題，其實WTO以後，外資銀行進入中國，合資證券公司進入中國，保險公司很多都是合資公司，但是最後你發現外資銀行在中國的業務跟本地競爭，特別是銀行，這已經10年瞭，最後發現還是占那麼一點點，就是市場份額根本就沒有。後來發現，工商銀行的網點1萬多個，外資銀行怎麼競爭？最後發現隻能競爭中間業務，但是中間業務發現這幫人做，它的客戶基礎還是比外資強得多。你的結論是外資來瞭，中資就不行瞭，這個結論看，包括證券公司也一樣，昨天和臺灣的一個總裁聊，因為證券業務在臺灣非常薄的利潤，他說根本沒法和臺灣本地的公司競爭，它的本地業務是被排斥在外。從國際外資進入本地市場，不要想他肯定會打敗本地的公司。這個時候請王總來談。王銀成：我結合剛才王波明的解讀談一些個人的看法。我認為外資進到中國市場，從保險業來看，過去10年，時間證明發展的速度、發展的規模都是極其有限的。什麼原因？我認為兩個方面，一是文化的問題，外資的文化來到本土是不是適應本土。二是機構網絡的問題，機構網絡往往外資在機構網絡方面和中資差的很遠。我舉一個例子，像PICC，中國人保產險這塊，我們不僅在城市有諸多網點，差不多我們城市的銷售機構合在一起有1.3萬多個，而且過去2年在鄉鎮一級也有諸多的網點建設，鄉鎮一級我們做瞭多少？做瞭差不多2.5萬個鄉鎮，都有我們的網點進去，占到整個82%的水平，也就是82%的鄉鎮有瞭我們的機構。有25萬個行政村有我們的協保員，做金融機構不通過網點鋪設，你不可能面對面的提供服務，你沒有面對面的服務誰相信你，誰來買你的保單？所以我認為網絡的建設也非常重要，這是中資的先天優勢。過去30年，我們在縣域這一級一直有，我覺得還是基於服務的能力建設才有可能做好這個市場。如果就想在這個市場賺多少錢而沒有想更好的服務社區，服務消費者，服務更大的人群，甚至於包括困難的人群，那恐怕做起來會更難。王波明：我一聽你的說法，覆蓋率，我要是外資我就不來瞭。秦智濤：我給你們一些具體的數字，包括中國和印度他們的保險市場都是向外資開放的，都是10年前開放的。一共有26個，這26個公司在中國和印度都有經營，印度來講，他們已經占市場的55%瞭，但中國來講，都不到5%。就這些外國公司不到5%，一部分是因為它的網點，另外一點我覺得可能是沒有公平競爭的起點。當然本土公司做的非常好，我覺得監管方應該做出更大膽的舉措，來使外資公司和本土公司更好的競爭。王波明：你是說監管方可能對外資公司有更多的限制和偏見，是嗎？秦智濤：他們有這種偏見，像本土公司是有偏見的，為什麼隻有5%的市場份額？每18個月我們隻能開一個分公司，你們18個月裡面不會隻開一個，這樣的話，肯定就會有這樣的情況，我們現在已經有20億人民幣的投資在中國，但是還沒有盈利。王波明：賀利華，你是來自美銀美林投資銀行的，你對外資和國資競爭有什麼觀點？賀利華：我覺得中國是有選擇的發瞭一些執照，非常精心的挑選，就是不會使太多外資一下湧入。總體來說，我覺得也是一個比較有效的方法，因為他們想確保國內的公司也會慢慢的學會一些東西，而且能夠增長他們的技能。看一下今天的情況，現在完全變瞭，今天來講，那些國內的證券公司的競爭力非常強，我就是說A股市場還有國內市場。外國公司會發現越來越難來進行競爭，因為國內公司和他們的客戶已經有多年的關系瞭，他們也都學會瞭一些東西，而且他們也是吸引瞭你們公司的人才，的確是這樣的。他們把我們很多人都挖走瞭，都吸引到他們公司裡面瞭。所以我必須承認的是，對於外國公司來講是非常艱難的，他們可能是賺錢賺的非常少，但是也就是賺瞭很少點錢而已。提問：毫無疑問，事實上有很多優勢通過監管放松還有產品創新，但是我覺得從80年代以來，如果是看資本市場，西方很多創新的情況，它使創新的環境更多變得短視，所有的這些上市公司的CEO還包括金融行業的CEO，還包括實體公司的CEO，他們有很多的壓力，一旦上市之後，應該有一個短期的盈利，我們是不是應該關註怎麼樣有些管制，使我們更加關註長期的投資，而且能夠幫助我們創建非常傑出的公司。秦智濤：我覺得這是非常好的問題，還有我們的標準人壽都是作為長期投資者的，在英國市場中大概隻有25%的市場參與者是這種長期的投資者，有很多對沖基金，也有很多的短賣的，我們覺得有很多的短期投資者，一般來講，我們一般要買股票，至少拿5年，但是有些短期投資者對長期投資者造成瞭不好的影響。比如保險公司還有養老金，如果是鼓勵他們在股票市場進行投資，我覺得投資的標準應該放松，而且使投資保險公司有更好的機會進行投資。總體來講，保險公司還包括養老金、基金，我們是長期的投資者，我們進行長期的投資，應該鼓勵長期投資者是非常重要的。安東尼·波頓：我非常同意你的說法，但是這個地方沒有這樣的發展，西方變得更加短期，我在過去3年在香港工作，而且在A股市場投資，香港也是短期的，和其他國傢一樣，A股的投資者更加短期，比香港更加短期，這帶來瞭很多機會。如果光看短期的話，我覺得有時候，比如和長期對比，能更好的分析一些商業的模式，因為我們是長期的，所以我們能分析他們。提問：謝謝主持人！我問張行長一個比較基本的問題，剛剛聽張行長說，他當初在北京銀行也是經歷瞭很多困難才走到今天。我覺得北京銀行是一個很不民營化的銀行，沒想到受到和民營企業一樣的待遇，包括現在很多民營企業遇到的問題，缺錢的時候借不到，有錢的時候追著借。我想這樣的情況下，我們現在這個銀行存在的價值是什麼？到底存在的意義是什麼？如果新的時期我們提創新、放松、開放、改革，那現在這個銀行能對我們習主席說的中國夢有多的促進，包括企業？張東寧：說點心裡話。中國也是從一體化走到多元化，由單一走到多元，走到豐富，市場應該說是多元，需求是多元，客戶是有不同的需求。大銀行、中型銀行、小型銀行都應該存在。剛才我回答問題的時候提到，為什麼說願意放開，同時又願意給中小一些相應的保護政策，這個保護並不是說讓它成為溫室中的花朵，是因為在政策上不應該有太多的限制。剛才提到保險公司，這幾個外籍高管也提到，提到對保險公司設網點有限制，實際上中小銀行，特別是像北京銀行在網點設置上也遇到同樣的問題。為什麼說放開利率以後仍然需要中小銀行的發展？因為中小銀行和中小客戶應該說是門當戶對的，我有時候和我們客戶經理講，咱們追大客戶，為大客戶服務固然必要，固然應該，打個不恰當的比例，它是巴黎的姑娘，巴黎的模特，你追他成本非常高，而且到手，你能不能永遠和他生活下去，我想你不具備這樣的條件，所以你還是要有選擇的找一些適應你的客戶。我們和大客戶接觸的時候往往是需仰視和他們接觸，中型客戶平視，小客戶不能仰視，在中國確實存在店大欺客和客大欺店的問題。我們中小銀行面臨的市場和大客戶面臨的市場應該享受同等的待遇，比如說我們剛開始抓存款的時候，北京銀行剛成立抓存款的時候，很多大公司下紅頭文件，存款隻能存在某些國有銀行，把我們中小銀行排斥在外，當時我們隻有人民幣業務，國際業務不能搞。被逼無奈，我們做一些醫院的上門坐收業務，做一些給上不起大學的學生的個人貸款業務，給市民做社會保障卡的業務。等我們做這些業務，投入瞭一些，比如北京的社保客戶有一千萬左右的客戶，我們先後投入瞭6個億用於它的信息科技系統的建立，等把客戶建立以後，有一些大的銀行也來向我們爭奪這樣的客戶，有些企業可能就被爭奪過去瞭，有些企業，我想多數企業還是爭奪不過去的。他講我們是患難的兄弟，在困難的時候我們確實能夠走到一起。王波明：你們確實做瞭很多咱們習主席說的中國夢方面的問題。張東寧：我們特別想通過您的主持、開放監管做一個大航母。提問：我們中國現在是分業監管，現在在銀行有很多超出本行業的跨行產品，也就是混業化的趨勢很明顯，我們應該怎麼把握放松管制的度，既不管死，使金融行業又有創新的活力，同時又能防范風險？王波明：在座的叫不可實現的可能性，一個東西能兼顧到這麼多功能，沒關系，秦智濤。秦智濤：我覺得隨著混業化企業的發展，把創新放到不同的行業來說並不見得奏效，原來證券銀行不做保險，它突然開始什麼都做，然後還想在什麼方面都創新，這就是一團糟，我覺得創新是需要專註的，倒是可以在客戶的產品上還有所謂的監管上分開的監管，但是要做的細一些，精細化一些、模塊化一些，同時客戶不管買什麼產品都應該被一視同仁，如果你能做到這一點，這個客戶就會對這個行業的信心進一步提升。如果沒客戶，那就沒行業。此外，像王總講的，一定要加強道德上的東西，因為金融機構不隻是賺錢的，金融機構最重要的基石是信任，為什麼把錢放在我這兒？因為你信任我。王波明：咱們原來是很集中的，好像90年代，人民銀行、證監會成立瞭，現在多瞭兩個東西，一個銀監會一個保監會。對混業的問題怎麼看？剛才歐洲說，好，我一個地方的，我最後管到業務去，他就是整個混業的東西，美國還跟著有個把業都分開管，歐洲是大一統的管。你有什麼看法？王銀成：現階段的銀行、證券、保險是有三套不同的監管體系、監管手段、監管標準，我覺得混業之後的問題其實像擺積木一樣，還是要回歸到相對的行業監管的基礎上，在防范各自領域風險之上去保護消費者的利益。不外乎兩個方面，一是監管保證這些主體自身的風險不會傳遞，另外一方面提供的產品能夠使消費者的利益不受損害。混業的時候，容易把有些產品搞不清楚，這樣會影響消費者的利益，這不行。這兩個問題要把握好，核心是防止監管套利。現在我們的有的叫混業的金融機構，難免會出現，主觀上不會有這樣的想法，但是客觀上會存在，這種情況會有些問題。我認為作為混業經營的情況下，對它的母公司、總部要實行更加嚴謹的監管，對下面的監管機構要按照行業要求實施監管。王波明：我們的時間到瞭，今天大傢討論瞭很多問題，對放松監管、金融業的改革開放與創新，請大傢給點掌聲給臺上的嘉賓。謝謝大傢！ 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內容來自hexun新聞

新聞來源http://news.hexun.c土信貸高雄路竹土信貸om/2013-04-08/152920023.html機車貸款

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